W codziennych sprawach związanych z pieniędzmi znaczenie ma nie tylko i wyłącznie rodzaj wybranej usługi, ale także sposób działania instytucji, która ją świadczy. W polskim sektorze bankowym funkcjonują podmioty o różnych formach organizacyjnych, a jednym z nich jest bank spółdzielczy. Jego charakter wynika głównie z tego, że działa jako spółdzielnia, a nie jako typowa spółka akcyjna.

W strukturze takiej instytucji występują członkowie posiadający udziały, a ich prawa i obowiązki określają przepisy a także statut. Nie znaczy to jednakże, że każda osoba korzystająca z rachunku musi zostać członkiem. W praktyce klient i członek spółdzielni mogą być dwiema różnymi rolami. To rozróżnienie jest istotne, ponieważ daje możliwość uniknąć częstego błędu polegającego na utożsamianiu samego posiadania konta z uczestnictwem w strukturze właścicielskiej banku.

Kiedy pojawia się pytanie, czym odbiega bank spółdzielczy od banku komercyjnego, warto zacząć właśnie od sposobu organizacji. W banku komercyjnym właścicielami są akcjonariusze, jednak w banku spółdzielczym występują członkowie spółdzielni. Odmienna jest zatem nie tylko forma prawna, ale także mechanizm związany z uczestnictwem właścicielskim. Z punktu widzenia osoby wykonującej przelew czy korzystającej z karty różnica ta może pozostać praktycznie niezauważalna. Bardziej widoczna staje się przy analizowaniu zasad członkostwa, organów banku oraz sposobu podejmowania określonych wyborów. Warto też pamiętać, że bank spółdzielczy nadal wytwarza czynności bankowe i podlega regulacjom dotyczącym sektora bankowego. Nie trzeba więc traktować go jako instytucji o całkowicie innym charakterze niż pozostałe banki.

Drugą kwestią jest skala a także sposób prowadzenia działalności. Bankowość spółdzielcza ma silne związki z lokalnymi społecznościami i przez lata była związana w głównej mierze z obsługą rolnictwa, niedużych przedsiębiorstw a także klientów z mniejszych miejscowości. Aktualnie poszczególne banki mogą natomiast w znacznym stopniu się od siebie różnić. Jeden może działać na niewielkim obszarze, w trakcie gdy inny ma rozbudowaną sieć placówek i szeroki zakres obsługi elektronicznej. Nie warto zatem wyciągać wniosków dotyczących konkretnego banku wyłącznie na podstawie jego spółdzielczego charakteru. Przy rzeczywistym wyborze usługi znaczenie mają szczegóły zapisane w umowie i regulaminach. Dotyczy to w głównej mierze opłat za prowadzenie rachunku, zasad korzystania z karty, kosztów przelewów, warunków kredytowania czy dostępnych metod kontaktu z bankiem. Sama metoda organizacyjna nie przesądza o tych parametrach.

Istotnym elementem pozostaje też lokalność, która w sytuacji bankowości spółdzielczej może wpływać na sposób funkcjonowania instytucji, niemniej jednak nie stanowi uniwersalnej zasady. Zakres działalności uzależniony jest od konkretnego podmiotu, jego wielkości a także przyjętego modelu organizacyjnego. Z punktu widzenia klienta istotne jest rozdzielenie informacji o rodzaju banku od oceny pojedynczej usługi. To, że dana instytucja jest spółdzielcza, mówi przede wszystkim o jej strukturze prawnej i właścicielskiej, jednak nie odpowiada samo w sobie na pytania o koszty, przystępność towarów czy sposób obsługi. Przy analizowaniu oferty trzeba zatem sprawdzać obowiązujące dokumenty a także dokładnie określone warunki. Takie podejście ma znaczenie w szczególności wówczas, gdy porównywane są instytucje o różnej formie prawnej, ponieważ tożsamo wyglądająca usługa może być regulowana odmiennymi zasadami szczegółowymi.

Sprawdź: spółdzielczy bank.